대출을 받으면 원금과 이자를 갚아야 하는데요.
원금은 대출을 받은 금액이고, 이자는 대출받은 금액에 대한 비용입니다. 이 원금과 이자를 갚는 방식에는 크게 두 가지가 있습니다. 바로 원리금 균등 상환과 원금 균등 상환이죠.
물론, 만기 일시 상환과 거치식 상환도 있습니다만 용도가 전혀 다릅니다.
먼저 원리금 균등 상환과 원금 균등 상환의 내용을 비교한 뒤, 전체적으로 다른 상환까지 함께 비교하는 내용을 본문에서 다뤄보도록 하겠습니다.
원리금 균등 상환 (원리금 균등 분할 상환)
원리금 균등 상환은 매월 원금과 이자를 합한 금액을 일정하게 갚는 방식입니다.
예를 들어, 1억 원을 10년간 연 5%의 금리로 대출받으면, 매월 약 106만 원씩 갚아야 합니다.(원금+이자)
이때 원금과 이자의 비율은 점점 변화합니다.
처음에는 이자가 많고 원금이 적고, 나중에는 이자가 적고 원금이 많아집니다.
▶상환금 동일 (원금 증가+이자 감소)
※원금 1억 원, 대출기간 10년, 대출 금리 5%, 거치 기간은 없이 계산되었습니다.
원금 균등 상환 (원금 균등 분할 상환, 체감식 분할 상환)
원금 균등 상환은 매월 일정한 금액의 원금을 갚고, 남은 대출 잔액에 따라 이자를 갚는 방식입니다.
예를 들어, 1억 원을 10년간 연 5%의 금리로 대출받으면, 매월 약 83만 원의 원금을 갚고, 추가로 이자를 갚아야 합니다.
이때 이자는 점점 줄어들기 때문에, 매월 갚는 총액도 점점 줄어듭니다.
▶상환금 상이 (상환금 감소, 원금 동일, 이자 감소)
※원금 1억 원, 대출기간 10년, 대출 금리 5%, 거치 기간은 없이 계산되었습니다.
거치기간?
위에서 원리금 균등과 원금 균등을 다룰 때 하단에 거치 기간은 없다고 말씀드렸는데, 거치 기간은 말 그대로 거치한다는 뜻입니다. 거치기간에는 이자만 납부하고, 거치기간이 끝나면 원금과 이자를 같이 나눠서 내는 거죠.
만약, 위의 조건대로 하되, 거치 기간이 들어가면 상환금액은 달라질 수 있습니다.
이 부분은 계산기에서 직접 계산하시는 게 좋을 것 같아요!
상환 방식 비교, 장단점
1. 만기 일시 상환
대출 원금을 대출 만기일에 전부 일시 상환하는 방식이고, 대출 기간에는 이자만 납부하는 방식입니다.
보통 전세자금대출 한정이며, 금리가 낮은 편입니다.
장점: 평소에 이자만 납부하기 때문에 부담이 상당히 적다.
단점: '전세자금대출' 목적이 아닌 다른 대출의 경우, 이 방식은 거의 대출이 불가능하다. (가능하긴 해도, 조건이 엄청 힘들 거예요.)
2. 거치식 상환
거치기간을 설정해, 해당 기간 동안은 이자만 납부하다가, 기간이 만기 되면 원금과 이자를 여러 방법으로 상환하는 방식입니다. (보통 원리금 균등 또는 원금 균등 방식으로 상환합니다.)
주로 주택담보대출 같은 큰 대출 건에만 사용됩니다.
장점: 거치 기간에는 이자만 납부하기 때문에 초기 부담이 적다.
단점: 원리금 균등 상환이나 원금 균등 상환보다 발생하는 총이자가 훨씬 많고, 거치 기간이 끝나면 원금과 이자를 같이 납부해야 되기 때문에 부담이 급격히 증가한다. 은행에서도 이 방식을 선호하지 않는다고 하네요.
3. 원리금 균등 상환
위쪽에서 설명했습니다.
장점: 상환금이 일정해서 자산 관리가 용이하며, 초기 부담이 적다.
단점: 대출 후반에는 원금 상환에 부담이 있고, 그에 따른 발생하는 총이자가 원금 균등 상환보다 높다.
4. 원금 균등 상환 (체감식)
위쪽에서 설명했습니다.
장점: 총 납부 이자가 적고, 나중으로 갈수록 이자가 줄어든다.
단점: 초반 상환금이 높아 부담이 될 수 있고, 매월 상환금이 변동된다.
5. 체증식 상환
시간이 지나면서 상환금이 증가하는 방식입니다. (원금 균등 상환과 반대라고 생각하시면 됩니다.)
초반애는 이자 위주로 상환하다가 점차 상환 비율이 증가하고 이자가 감소합니다.
특례보금자리론, 디딤돌 대출에서 가능한 방식입니다.
장점: 초반 상환액이 적다.
단점: 거치식 상환처럼 이자가 많다. 아울러, 대출이 한정되어 있습니다.
원리금 균등 상환 vs 원금 균등 상환
자, 각 대출에 대한 설명과 장단점을 소개했으니 이제 제일 많이 쓰는 원리금 균등 상환과 원금 균등 상환을 비교하면서 포스팅을 마무리해 볼까 합니다.
'어떤 상환 방식을 선택해야 할까?'
간단하게 정리합니다.
-나는 소득이 조금씩 줄어들 것 같다 하시는 분들은?
"원금 균등 상환"
-규칙적인 게 좋다. 사회 초년생이다. 소득에 큰 문제가 없다면?\
"원리금 균등 상환"
대출이자 계산기
대출이자 계산기는 네이버에 쳐도 나오고, 은행에도, 금융감독원에도 많습니다.
제가 쓰는 대출 계산기 사이트도 아래에 링크 따로 남겨드릴게요~
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