실비보험 3세대 vs 4세대, 어떤 것이 더 유리할까요? (실비보험 분석)

(23. 7. 9. 작성)

 

실비보험은 병원에서 치료를 받은 뒤 실제 치료비의 일부, 혹은 전액까지 환급받을 수 있는 보험입니다.

실비보험은 1세대부터 4세대까지 출시된 상품이 있으며, 각각 보장 범위와 보험료 산정 방식이 다릅니다. 이 중 4세대 실비보험은 2021년 7월부터 판매가 시작된 상품으로, 기존의 실비보험보다 보험료는 낮아졌지만 자기 부담금이 급여 20%, 비급여 30%로 높아진 것이 특징입니다.

 

오늘은 4세대 실비보험에 대해서 알아보려고 합니다.

 

4세대 실비보험

 

 

실비보험 4세대란?

실비보험 4세대는 2021년 7월부터 판매가 시작된 실비보험 상품입니다. 이전의 실비보험과 비교해 보면 다음과 같은 차이점이 있습니다.

 

- 보험료가 다르다.

4세대 실비보험은 3세대보다 보험료가 저렴하며, 보험금 청구 빈도와 금액에 따라 보험료가 할인되거나 할증됩니다. 3세대는 보험금 청구와 상관없이 일정한 보험료를 내야 합니다.

 

- 자기 부담금이 다르다.

4세대 실비보험은 급여와 비급여를 분리하여 보장하며, 각각 자기 부담금을 부과합니다. 급여는 치료비의 20%, 비급여는 치료비의 30%를 자기 부담해야 합니다. 3세대는 급여는 치료비의 10% 또는 20%, 비급여는 기본 20%, 특약 30%를 자기 부담해야 합니다.

 

- 비급여 항목이 다르다.

4세대 실비보험은 모든 비급여 항목이 특약으로 분리되어 있으며, 특약을 가입하지 않으면 비급여 항목에 대해 보장받지 못합니다. 3세대는 일부 비급여 항목만 특약으로 분리되어 있으며, 나머지 비급여 항목은 기본적으로 보장받을 수 있습니다.

4세대 실비보험에 가입하거나 전환할 때는 본인의 건강 상태와 의료기관 이용 성향을 고려해야 합니다. 병원을 자주 가지 않고, 비급여 항목을 적게 이용한다면 4세대가 유리할 수 있습니다. 반면, 병원을 자주 가고, 비급여 항목을 많이 이용한다면 3세대가 유리할 수 있으니 꼭 비교해보셔야 합니다.

 

4세대 실비보험의 장점

- 보험료가 저렴하다.

4세대 실비보험의 보험료는 40세 남성 기준으로 1만 929원 수준이며, 구실손 (3만 6679원), 표준화 실손 (2만 7100원), 신실손 (1만 2184원)보다도 저렴합니다.

 

- 보험료 할인 혜택이 있다.

4세대 실비보험에 가입하거나 기존의 실비보험에서 전환하는 경우, 한시적으로 보험료를 최대 50%까지 감면해 주는 혜택이 있습니다. 이 혜택은 원래 2022년 1월 말까지 적용되었으나, 연장되어 현재도 유효합니다.

- 병원을 자주 가지 않으면 보험료가 더 낮아진다.

4세대 실비보험은 직전 1년 동안 비급여 보험금을 청구하지 않거나 청구 금액이 적을수록 다음 해 보험료가 낮아집니다. 반면, 비급여 보험금을 많이 청구할수록 다음 해 보험료가 오릅니다.

 

4세대 실비보험의 단점

- 자기 부담금이 높다.

4세대 실비보험은 급여와 비급여를 분리하여 보장하며, 각각 자기 부담금을 부과합니다. 급여는 치료비의 20%, 비급여는 치료비의 30%를 자기 부담해야 합니다.

- 보험료가 크게 오를 수도 있다.

4세대 실비보험은 직전 1년 동안 비급여 보험금을 100만 원 이상 받는 경우, 보험료를 최대 300%까지 할증합니다. 특히 도수치료나 비급여 주사제 등 비급여 항목으로 병원을 자주 이용할 경우, 보험료가 크게 오를 수 있습니다.

 

4세대와 3세대의 보장범위 차이

- 급여 항목의 보장 범위는 4세대가 더 넓다.

4세대 실비보험은 불임 관련 질환, 선천성 뇌질환, 피부질환 등의 급여 항목을 보장하며, 3세대보다 보장 제외 사유가 적습니다.

- 비급여 항목의 보장 범위는 3세대가 더 넓다.

4세대 실비보험은 모든 비급여 항목이 특약으로 분리되어 있으며, 특약을 가입하지 않으면 비급여 항목에 대해 보장받지 못합니다. 3세대는 일부 비급여 항목만 특약으로 분리되어 있으며, 나머지 비급여 항목은 기본적으로 보장받을 수 있습니다.

- 비급여 항목의 자기 부담률과 할증제도는 4세대가 더 높다.

4세대 실비보험은 비급여 항목의 자기 부담률이 30%로 높아졌으며, 비급여 항목을 많이 이용할수록 보험료가 할증됩니다. 3세대는 비급여 항목의 자기 부담률이 기본 20%, 특약 30%이며, 보험료 할증제도가 없습니다.

 

 

실비보험 4세대 가입 혹은 전환 시 주의할 점

- 본인의 건강 상태와 의료기관 이용 성향을 고려하라.

병원을 자주 가지 않고, 비급여 항목을 적게 이용한다면 4세대가 유리할 수 있습니다. 반면, 병원을 자주 가고, 비급여 항목을 많이 이용한다면 3세대가 유리할 수 있습니다.

 

- 전환할 경우 되돌릴 수 있는지 확인하라.

일부 보험사는 전환 후 6개월 안에 청약철회 의사를 표시하면 되돌릴 수 있도록 하고 있습니다. 단, 전환 이후 보험금을 청구하지 않은 계약에 대해서만 가능합니다.

 

- 유병력자 실비보험은 재가입 의사를 표시하라.

유병력자 실비보험은 치료 이력이 있거나 가벼운 만성질환을 가진 사람을 대상으로 하는 보험입니다. 이 경우 보험사가 고객에게 3년마다 재가입 안내문을 등기로 발송하며, 재가입을 원하는 고객은 보험사에 재가입 의사를 표시해야 합니다.

 

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